网贷陷阱调查：虚假宣传诱导用户，变相“砍头息”花样翻新
来源：法治日报
您能想象吗？仅仅网贷8000元，提前还款时竟要支付本金、利息和担保费合计近1.4万元！这样的噩梦，正悄悄降临在许多人身上。当前，虚假宣传、诱导贷款和“砍头息”等网贷乱象依然猖獗，无数借款人陷入债务泥潭无法脱身。
专家指出，部分网贷平台涉嫌虚假营销和违规放贷，亟需加强监管与整治；同时，借款人也应提升防范意识，避免上当，并勇敢维权。
法治日报11月3日报道，去年10月，安徽某高校大二学生李子健（化名）通过一款网贷App借款8000元，计划分12期偿还。贷款前，他特意确认平台客服表示“除利息外无额外费用”。次月还款时，平台却强行要求他每月支付550元担保费。
感觉受骗后，李子健要求提前结清贷款，但平台态度强硬，要求他全额支付12个月的利息和担保费，总额逼近1.4万元。因担心家人知晓和征信受损，他被迫向同学和其他网贷平台借钱还债。
李子健的遭遇并非个例。《法治日报》记者调查发现，虚假广告、诱导贷款和“砍头息”等乱象依然普遍，许多借款人深陷困境。多位专家强调，应严厉打击网贷平台的违规行为，并呼吁消费者提高警惕，依法维权。
网贷隐形费用丛生
变相“砍头息”层出不穷
贷款5000元，实际到账仅4500元，但本金和利息却按5000元计算——这是北京朝阳区居民张杨（化名）两年前的亲身经历。当时他刚离职，为支付房租而尝试网贷，平台承诺“无其他费用、低利息”，但签约后立即以手续费名义扣款500元。
这种放贷时预先扣除部分本金的行为，即“砍头息”。2019年央视3·15晚会曝光“714高炮”后，“砍头息”广为人知。记者调查发现，如今直接扣款的“砍头息”已少见，但以手续费、征信费、担保费等名目变相收取的情况屡见不鲜。
“部分平台还强制借款人购买会员、保险或虚拟商品，这些都是‘砍头息’的变种。”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明指出，关键判断标准是合同金额与实际到账是否一致，以及贷款前后是否有强制收费。
有借款人反映，今年1月在一家保险公司网贷7万元，分36期偿还，签约时承诺无额外费用，但还款时发现捆绑了每月875元的保费，3年保费超3万元。经投诉后，平台才同意返还保费。
另一名借款人引导记者下载某旅游公司App，其网贷页面要求借款必须开通会员。该借款人今年7月和10月分别借款3笔，每笔2000元、期限一月，每次借款都强制支付219元会员费，而会员服务纯属多余。
华东政法大学教授任超表示，“砍头息”本质是高息预先扣除，属非法行为。依据民法典第六百七十条及相关司法解释，法院应以实际出借金额为本金，借款人可主张按实借数额还款。
“现实中，常有平台刚放款就要求返还大额利息，这使借款人难以享受借款利益。根据民法典，利息应按实际金额和期限计算。”北京理工大学法学院教授孟强补充道。
有借款人质疑：“砍头息”是否构成诈骗？中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析，需甄别虚假宣传的性质——是夸大其词，还是以非法占有为目的虚构事实，后者才属诈骗。
虚假广告铺天盖地
网贷平台投诉量激增
“砍头息”只是网贷乱象的冰山一角。记者发现，众多App和短视频平台充斥网贷广告，打着“额度高、利息低、放款快”旗号，甚至宣称“零利息、最高免息××元”。
在短视频评论区，网贷推广链接泛滥。记者留言“急需5000元”后，迅速收到十几条私信推荐各种平台，而这些平台均被大量投诉。
“借6万元，万元日息最低2元，点击链接输入手机号即可申请，最高20万额度，5分钟到账”——一则短视频广告如此宣传。今年初，大三学生小陈为买手机借款2000元，分3期偿还，但利息和逾期违约金远超预期：月息约50元，加上逾期费，最终需还近4000元，在家人的帮助下才还清。
记者尝试下载该平台，完成身份认证和人脸识别后，填写个人信息、资产详情及紧急联系人即可申请借款。借款期分3、6、9、12个月，借1万元分12期，月还923.95元，总还款11087.4元，日息近3元，期限越短利息越高。逾期费用含违约金、服务费、催告费等，复杂难算。
在“黑猫投诉”平台，对该网贷平台的投诉达4.2万余条，涉及“诱导贷款”“年利率超30%”“高利贷”“暴力催收”等。
网贷平台还与美容、培训机构勾结，通过夸大宣传诱导消费者办理“美容贷”“培训贷”。中国裁判文书网显示，一些“培训贷”套路为：培训机构以技术测试不合格为由，诱导求职者贷款培训，承诺高薪就业。
记者以隆鼻为由加入整形群，提出预算不足后，多名医托主动推荐“美容贷”，声称“利息低、负担小”。中国消费者协会数据称，“诱导办理美容网贷”是今年上半年美容美发投诉焦点之一。
暴利驱动屡禁难止
监管维权双管齐下
近年来，我国高度重视网贷乱象。2019年，中国互联网金融协会发布风险提示，央行等四部门下发通知规范金融营销。扫黑除恶中，“套路贷”被重点打击。
为何网贷乱象顽固存在？任超认为，暴利是主因。正规金融机构审核严，部分中小企业和个人需求未被满足；同时，平台分散、手段隐蔽，增加了监管难度。
孟强指出，网贷平台作为电子商务经营者，若仅提供交易场所，责任较轻；但若参与放贷或明知违规而不制止，需承担连带责任。
北京己任律师事务所高级顾问龙非表示，含“无抵押、低利息”等内容的广告实为虚假宣传。部分平台无放贷资质，涉嫌违规营销和侵犯个人信息，应加强整治。他建议强化平台先行赔付制度，保障消费者权益。
谢澍认为，应建立行政执法与刑事司法数据共享机制，协同研判网贷平台违法犯罪行为。
如何防范网贷陷阱？孟强建议消费者理性消费，提高判断力，仔细阅读合同条款，遇侵权时勇敢维权。“可向协会、执法部门投诉或咨询律师，遭遇暴力催收立即报警。”
龙非强调，借款人应选择正规金融机构贷款，核实平台资质，避免受骗。
“通讯录好友皆知我欠债”
遭遇“砍头息”借款5000元实到4500元；被迫高息，借款一年还1.3万元，两年不到还2.3万元——北京的张杨陷入网贷漩涡。催收电话短信不断，甚至威胁言语。最致命的是，他通讯录所有联系人均被催收电话骚扰，“颜面尽失”。
《法治日报》调查发现，网贷背后藏着灰色催收链。在扫黑除恶背景下，暴力催收转暗，但电话轰炸、波及通讯录的行为愈演愈烈。
“通讯录所有人都知道我欠钱了！”江苏扬州的高先生懊悔道。去年店铺经营不善，他无法还贷，请求延期被拒。催收人员频繁骚扰，无视其妻子手术的恳求，疯狂联系其紧急联系人和通讯录好友，甚至语言威胁。这导致朋友断交、同事疏远，最终妻子离婚。
广东东莞的张先生网贷5万元逾期后，每日遭催收电话短信轰炸，通讯录被群发催收信息。经调解，他与平台达成延期两年还款协议，骚扰才止。
催收人员如何获取通讯录？为何手段相似？借款人在注册网贷平台时，常被强制授权获取手机通讯录，否则无法借款。催收业务多外包给专业公司。
四川的郑先生曾兼职催收，他透露：入职后按名单拨打电话，名单含借款人身份证、住址、工作单位及通讯录详情。催收流程包括身份确认、施压威胁，若无效则移交下一环节。
亚太网络法律研究中心主任刘德良指出，合法催收应通过律师函、电话通知等方式，不影响借款人正常生活。威胁恐吓属侵权，严重可构成犯罪。
龙非认为，骚扰通讯录好友涉嫌治安违法，可拘留罚款；遇暴力催收应报警。孟强补充，泄露个人信息侵害人格权，借款人可起诉维权。
对于外包催收，龙非强调平台需确保合规，发现暴力催收应立即终止合作并移交线索。刘德良建议，通过律师函、仲裁、诉讼等合法途径催收。
相关问答
网贷广告害人不浅，点击后未借到钱反毁征信，您是否也中招？
未成功借款仅留下征信查询记录，影响较小。建议停止网贷，数月后记录影响将逐渐消退。大额网贷获批概率极低，需警惕...
网贷平台U钱包实为广告公司，借1万利息惊人，如何应对？
这属黑网贷，利息畸高，短时间本金翻倍。若按对方方式还款，可能陷入循环借贷陷阱，最终债务缠身...
为何网贷广告泛滥？如何看待当前贷款消费趋势？
随着生活质量提升，购房购车等大额支出增多，消费方式变化使贷款需求上升。但需理性选择正规渠道，避免过度负债...
误点网贷广告，资金会到账吗？该如何处理？
资金可能到账，但需立即联系平台退回并报警，防止陷入套路贷。依据《民法典》等法规，及时行动可避免损失...
在抖音发布网贷广告是否违法？
网贷不还不一定犯罪，但若以非法占有为目的，可能构成贷款诈骗罪。广告内容若虚假，需承担相应法律责任...
网贷广告评论为何常显搞笑？
部分广告用夸张幽默吸引眼球，如称平台为“救世主”，实则暗藏风险。消费者应辨别真伪，勿轻信宣传...
网贷要求一次性还清，否则被告上法庭有何后果？
若平台明示担保，出借人可请求法院判决平台承担担保责任。借款人需依法应对，避免恶意逃债...
网贷广告是骗局吗？
P2P暴雷事件揭示，不少平台利用公信力诱导借贷。政府需加强监管，规范行业，保护受害者权益...
为何头条充斥网贷广告？
当前网贷市场混乱，广告泛滥反映监管缺位。亟需法律法规整顿，引导行业健康发展...
误点贷款链接，未申请却收广告，有影响吗？
点击链接可能导致手机号泄露，收到推广短信。但真正贷款需身份证、人脸识别等流程，无需过度担忧...
